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宋易康 杜川
“按照當前發展速度，銀行業大零售市場到2022年整體規模約將達到100萬億，中小銀行將面臨著新增約30萬億規模的大零售市場。”11月18日，中國中小銀行發展論壇 中國孕婦保健品推薦直銷銀行聯盟發佈《中國中小銀行發展報告（2017）》指出，中小銀行大零售會再次迎來一產後孕婦維他命輪“黃金發展窗口期”。
《報告》認為，受補充資本金難度加大的約束，國有大行在零售領域雖有規模優勢，但不會出現“贏者通吃”局面。“第二波大零售”機會將比第一波規模更加廣闊，錯顧眼睛保健食品失這次機會，中小銀行戰略調整窗口也將關閉，銀行業格局也將固定。
銀監會近期發佈的2017年三季度主要監管指標數據顯示，三季度城市商業銀行、民營銀行以及農村商業銀行的不良率分別為1.51%、0.60%與 2.95%，農村中小銀行類金融機構不良率顯著高於國有大行、股份制商業銀行。從資產利潤率看，城市商業銀行、民營銀行又不及國有大行與股份制商業銀行。《年報》指出，當前中小銀行普遍存在戰略搖擺、路徑不清、對公艱辛、同業糾結、市場迷茫、資本不足的問題。
在11月17日舉行的“中國直銷銀行聯盟2017年會”上，眾多中小銀行高管均認為，通過科技金融加快中小銀行業務轉型，同時面向普惠金融、服務小男性保健食品推薦微實體經濟，是未來中小銀行轉型的大趨勢。
中國銀行業監督委員會前副主席蔡鄂生在演講中表示，科技在金融業的應用必須把握服務實體經濟的這個要旨。要充分利用人工智能、大數據、區塊鏈等技術在金融領域的創新驅動，更好地服務中小企業。
招商銀行首席經濟學傢丁安華表示，在未來轉型發展的道路上，銀行一方面擁抱金融科技的變革，積極探索新科技的應用，重塑傳統零售銀行；另一方面，牢記零售銀行的本質，堅守為“客戶創造價值”的本心，回歸“金融服務經濟社會發展”的本源。
包商銀行董事長李鎮西指出，在經歷瞭十餘年的快速擴張期後，隨著宏觀經濟形勢的變化，整個銀行發展面臨著巨大挑戰。行業監管趨嚴，金融競爭加劇，改革和創新成為銀行尤其是中小銀行生存和發展的唯一道路。目前，該行正由規模型發展向價值型發展轉型，更加註重金融科技的力量，重點關註小微金融、農村金融和直銷銀行的發展。
昆侖銀行行長佐衛則認為 “產融結合特色下的普惠金融發展”將為中小銀行打開很大發展前景。他指出，普惠金融既是一種理念，又是一種創新，更是一種責任和擔當，旨在通過金融支持，為小微企業、三農、貧困人口等受益群體提供造血功能，達到消除貧困、實現社會公平的目標。大力發展普惠金融，有利於推進發展方式轉變和產業結構轉型升級，提升金融服務實體經濟的力度。
《年報》認為，中小銀行需要盡早擺脫戰略焦慮，保持戰略定力，以助貸和直銷為突破口，通過並購互聯網金融公司，充分利用其平臺渠道、大數據等優勢，提升大零售服務效率。
“將直銷納入普惠金融范疇，服務好孕婦綜合維他命推薦三農，將貸款額小於100萬的小微企業納入大零售范疇，逐步將零售業務占比提升至20%，形成大零售生態圈，更好服務實體經濟。”報告稱。
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